Долгие долги
13 октября 2017 00:00
Автор: Андрей ПАНИН
Вчера презентовали новые банкноты номиналом 200 и 2000 рублей. Деньги размножаются, но не в наших бумажниках, а в закромах банков, которые, по мнению специалистов, из института стимулирования частного спроса превратились в «пылесос», который съедает доходы населения, увеличивая прибыль на высоких ставках по потребительским займам.
В нашей области, как и в целом в стране, намечается кредитный бум. За январь — август текущего года жители Тульской области получили потребительских кредитов на общую сумму 50 млрд рублей, что на 26,3% больше, чем за восемь месяцев прошлого года, сообщило Отделение по Тульской области ГУ Банка России по ЦФО. К осени жители региона оказались должны банкам 106,4 млрд рублей. По России за январь — июль банки выдали гражданам 4,6 триллиона рублей новых кредитов — на 23% больше, чем в прошлом году, следует из данных РАНХиГС. При этом общая задолженность по потребительским займам достигла 11,9 трлн рублей.
Однако банковская система «так и не вернулась к роли источника финансирования бюджетов домашних хозяйств», констатирует РАНХиГС. Погашение старых кредитов и выплата процентных платежей
«Мы находимся фактически третий год подряд в ситуации, когда кредитный рынок является некоей „черной дырой“, в которой населению приходится обслуживать долги, оно платит проценты, а новых кредитов получает гораздо меньше»,— говорит заведующий лабораторией финансовых исследований Института Гайдара Михаил Хромов (его цитирует finanz.ru). Причина — в высокой стоимости обслуживания долга: средняя ставка в стране составляет 16,7% годовых. При этом итоговую цифру искажают данные по относительно дешевым ипотечным кредитам, которые субсидировались государством.
Та же проблема в целом в экономике: 17% всей выручки, которая генерируется в стране, уходит на оплату процентов по привлеченным займам, подсчитали в Институте экономики роста имени Столыпина. По этому показателю российская экономика находится на пределе закредитованности, за которым резко повышается вероятность банкротства, утверждают экономисты.
По оценке РАНХиГС, у 4% россиян, взявших в банке кредит, сумма доходов меньше ежемесячного платежа по долгу. Примерно 10% вынуждены отдавать банку от 50% до 75% всего заработка. Каждому четвертому банковский кредит стоит от 25% до 50% всех поступлений. В относительно благополучной зоне, когда банку нужно отдавать меньше 25% получки, находятся лишь треть заемщиков.
Увеличение объема кредитов граждан финансисты связывают с тем, что у населения банально заканчиваются даже те скудные накопления, что имелись, и люди за счет кредитования, не считаясь с процентами, пытаются поддержать приемлемый уровень потребления.
Если уж без кредита никак не обойтись, специалисты советуют «не искать легких путей». Директор Центра исследований постиндустриального общества Владислав Иноземцев считает, что сегодня в России небольшие частные банки, привыкшие действовать в условиях высокой инфляции, запредельных ставок и значительной маржи, практически обречены. Желающим сохранить свои средства стоит ориентироваться на первую десятку финансовых институтов и не покупаться ни на высокие проценты, ни на сверхвыгодные условия обслуживания.
Впрочем, и это не панацея — у «больших ребят» тоже проблемы возникают. Как рассказал на днях зампред ЦБ Василий Поздышев, для оздоровления, то есть восстановления платежеспособности двух солидных банков — Бинбанка и «ФК Открытие» — в совокупности потребуется 800–820 миллиардов рублей.
Что делать, если возникли непредвиденные обстоятельства — например, человек лишился работы и не в состоянии платить по кредиту? «Запомните: не стоит пытаться спрятаться от проблемы, поскольку она никуда не денется. Лучше попытайтесь договориться со своим кредитором. Чем раньше вы к нему обратитесь (до просрочки платежа), тем больше шансов на то, что удобное всем участникам решение будет найдено»,— советует управляющий Отделением по Тульской области ГУ Банка России по ЦФО Дмитрий Новиков. Это могут быть кредитные каникулы, в течение которых вы будете платить только проценты, увеличение срока кредита и, соответственно, уменьшение ежемесячного платежа, рефинансирование дорогих кредитов с помощью более дешевых и т. д.
Хотя, конечно, лучше попытаться вовсе обойтись без кредитов, если речь не идет о жизни и смерти. Японец или европеец с их ставками в 2–5 процентов по кредиту и не поморщатся, а россиянин сплошь и рядом может выпутаться из кредитной истории, лишь расставшись с недвижимостью, в том числе и единственной.
