Воскресенье 20 сентября

Жизнь взаймы

Назад

20 Января 2017 00:00

 0
Общество

Автор: Константин ЛЕОНОВ и Ирина СКИБИНСКАЯ

Фото: alexsher.co.il

Почти 100 миллиардов рублей должны туляки по кредитам.

В январе-ноябре 2016 года жители Тульской области взяли кредитов на 57 миллиардов рублей. Объем кредитования физических лиц вырос в 1,4 раза по сравнению с аналогичным периодом годом ранее. Задолженность по кредитам физических лиц на 1 декабря 2016 года составила в регионе 98 млрд рублей (это данные Отделения по Тульской области ГУ Банка России по ЦФО).

Мнений по поводу того, так ли страшно жить взаймы,— множество. Одни говорят: надо брать от жизни всё и потом работать на выплаты, а то пока ждешь стабильности, уже и жизнь кончилась. Другие твердят, что брать потребительские кредиты (заем на бизнес — отдельная тема) в кризис очень рискованно и, идя в банк, нужно рассчитывать исключительно на имеющийся уровень дохода, не уповая на мифическое завтрашнее улучшение благосостояния. Тем более что государство расслабляться не дает: недавно вот пригрозило выгонять должников из единственного жилья.

Да, автомобиль в кредит и ипотека расширят возможности, но за ту же квартиру придется переплатить банку вдвое. Да, можно забыть про банк, но так и не осуществить мечту сделать дома ремонт и съездить к морю. Сколько людей — столько и мнений. И каждый, конечно, решает для себя сам.

Единственное: хорошо бы на подходах к банкам вывесить предупреждение о том, что кредиты вызывают зависимость, как водка и табак. Оформил — целый месяц чувствуешь, что жизнь удалась. И люди раз за разом стремятся повторить это ощущение полноценности бытия. Ведь злобные коллекторы, звонки из банка, банкротство — это всё будет потом…

А вообще оптимальный вариант — начать зарабатывать больше, если возраст и силы позволяют. Чай, не в Японии живем, где недавно — о ужас! — процент по ипотечному кредиту неожиданно резко вырос: до целых 1,12% годовых…

Долги наши

С 1 января 2017 года в России вступило в силу ограничение начислений процентов по микрокредитам. Хорошая новость для туляков, все чаще прибегающих к услугам микрофинансовых организаций (МФО) — и попадающих в долговую яму, из которой не так просто выбраться.

Сколько стоит «перехватить до зарплаты»

Небольшой магазин, в котором Александр П. работал водителем-экспедитором, не выдержал испытания кризисом и закрылся. Хозяйка магазина обещала всем работникам выдать зарплату, но сроки выплаты постоянно переносила, а потом и вовсе перестала отвечать на телефонные звонки. Друг Александра заверил, что в самое ближайшее время найдет для него новую работу. Именно поэтому мужчина решил взять 30-тысячный кредит «на жизнь» в одной из тульских МФО. Ставка 2 процента в день — это звучало вполне по-человечески, и Александр не подумал о том, что в месяц это уже 60%, а в год — 720. А с новой работой ничего не получалось, начались просрочки по выплатам, стали накручиваться штрафы и пени. В результате выросший в несколько раз долг Александра его родные и знакомые выплачивали в складчину…

Это история двухлетней давности. Сегодня средняя ставка в тульских МФО снизилась до 1–1,5% в день, и работают они более цивилизованно.

— Организация, выдающая микрокредиты, должна быть занесена в реестр МФО при Центральном банке России, в этом случае она осуществляет свою деятельность вполне законно,— подчеркивает главный специалист-эксперт отдела защиты прав потребителей управления Роспотребнадзора по Тульской области Елена Осенкова.— Этой услугой чаще всего пользуются граждане, когда надо перехватить до зарплаты. Или индивидуальные предприниматели, для которых важно быстро, без бумаг и согласований получить деньги, приобрести товар, продать и с выручки расплатиться с кредитором. Берут чаще всего небольшие суммы и на небольшой срок. Многих привлекает то, что для оформления кредита необходим минимальный пакет документов, обычно хватает только паспорта. А попадает в долговую кабалу с микрокредитами тот, кто не хочет считать проценты — и читать договор, который подписывает. Такие люди есть, они обращаются в отдел защиты прав потребителей — но помочь им, к сожалению, практически невозможно…

Елена Сергеевна напоминает, что при оформлении микрозайма необходимо внимательно изучить полный график предстоящих платежей — организация обязана его прописать в договоре.

А еще потребитель должен знать, что с 2017 года проценты по займу больше не смогут расти до бесконечности и выражаться в заоблачных суммах. Начисление процентов остановится после того, как его размер достигнет трехкратной величины займа — в том случае, если срок возврата средств по договору не больше одного года. То есть если вы взяли кредит в 5 тыс. рублей, то ваш долг «остановится» на 20 тыс.: 5 тыс. собственно займ плюс 15 тыс.— проценты. При этом ограничения не распространяются на штрафы и пени, так что к графику выплат надо по-прежнему относиться с предельной ответственностью.

Страховой казус

Специалисты отдела защиты прав потребителей регионального Роспотребнадзора рассказывают, что в последнее время участились жалобы на «навязывание» страхования жизни и здоровья при выдаче кредитов в тульских банках. Вопрос сложный и спорный — не случайно он рассматривался в Высшем арбитражном суде РФ. Действительно, страхование жизни — дело добровольное, но, с другой стороны, с каждым может случиться несчастье, а это дополнительные риски для кредитной организации. Арбитражный суд настоял на том, чтобы банки предлагали клиенту выбор: договор с более высокими процентами — но без страхования жизни и здоровья, или проценты поменьше, но со страховкой. А если банк все же навязал вам эту услугу (что на самом деле доказать в суде очень сложно), у вас есть право в течение пяти рабочих дней после подписания документов расторгнуть договор страхования.

— На практике отказаться от страховки очень сложно,— признает главный специалист-эксперт отдела защиты прав потребителей управления Роспотребнадзора по Тульской области Людмила Богатых.— Один из тульских заемщиков попытался это сделать, воспользовавшись установленным сроком в 5 дней. Страховой договор действительно расторгли, но банк тут же повысил проценты по кредиту — и в данном случае он имел право это сделать. В результате по деньгам этот человек если и не проиграл, то не выиграл точно…

Впрочем, у одного из тульских дел «о страховке» есть перспективы быть решенным в пользу клиентки. Анастасия Петровна И. при получении кредита подписала договор страхования жизни и здоровья, в котором в числе рисков упоминалось наступление инвалидности II группы. Казус в том, что Анастасия Петровна в тот момент уже имела инвалидность этой группы, так что, выходит, она должна оплачивать страховой случай, который в принципе не может наступить.

Роковые 200 рублей

Супруги Суворовы оформили солидный кредит на покупку новой, более просторной квартиры. Готовились выплачивать не один год, но внезапно умерла одинокая дальняя родственница, и Суворовы получили в качестве наследства часть денег, вырученных от продажи ее жилья и имущества. Средств оказалось достаточно, чтобы погасить долг по кредиту досрочно. Узнав в банке, что для этого надо выплатить порядка 350 тыс. рублей, заемщики перечислили названную сумму — и не удостоверились, что на этом все расчеты по договору закончены. Как выяснилось потом, Суворовы недоплатили двести рублей, из-за которых погашение кредита не состоялось…

— Такие случаи бывают,— говорит Елена Осенкова.— Достаточно нескольких рублей, чтобы кредит считался погашенным не полностью — в этом случае перечисленная вами сумма продолжает списываться со счета в соответствии с графиком выплат, а вы об этом можете узнать только через несколько лет, когда начнутся просрочки и пени. При досрочном погашении кредита обязательно возьмите в банке документ, что вы в расчете и у кредитной организации к вам больше нет и не может быть претензий…

И еще один момент, о котором неплохо бы помнить потенциальным заемщикам: персональные данные. Подписывая договор, обратите внимание: есть ли в тексте оговорка, что кредитная организация может уступить право требования по договору, а значит, и ваши персональные данные, третьим лицам? Готовы в будущем иметь отношения с неизвестными коллекторскими организациями — подписывайте. Не готовы? Ищите другой банк. Но даже если вы уже подписали договор, свое согласие на передачу персональных данных третьим лицам можете отозвать в любое время. Закон такое право дает…

Вы спрашивали

На вопросы читателей «Молодого коммунара» отвечает начальник отдела защиты прав потребителей управления Роспотребнадзора по Тульской области Надежда Андрианова.

Ирина М.:

— На сайте сети магазинов оптики, где я покупала очки, было написано, что торговая фирма дает пятилетнюю гарантию на свои товары. Мои очки сломались через три года, но в магазине отказались чинить их бесплатно, сказав, что именно на них гарантия всего год. Кто прав в этой ситуации?

— Гарантию на товар имеет право устанавливать как производитель, так и продавец. Но срок должен быть указан в документе, который вы получаете при покупке — товарном чеке, например, или в паспорте, который прилагается к товару. Объявление на сайте законной силы не имеет. Но имейте в виду: если производитель указал гарантийный срок для определенного товара, скажем, в один год, то продавец этот срок может только увеличить, но не уменьшить. Вот это действительно является нарушением.

И. Н. Белов:

— В тульских такси невозможно получить чек при расчете за поездку, а у меня иногда возникает необходимость отчитаться за расходы. То же самое в маршрутках — в некоторых висят рулоны билетов, которые надо отрывать самим, в остальных даже их нет…

— Вы правы — документы об оплате услуги перевозчик вам выдать обязан. Если вы сталкиваетесь с отказом его выдать — сообщайте в налоговые органы. Это касается, в том числе, и маршрутных такси. И я вам советую все-таки отрывать билеты, когда их вывешивает водитель. Если, не дай бог, во время поездки с вами что-то случится — например, при резком торможении вы ударитесь или поранитесь, потом, не имея билета, трудно будет доказать в суде, что травму вы получили именно в этот день и в этой маршрутке.

Уважаемые читатели! Если вы хотите сообщить о нарушении ваших потребительских прав и получить совет от специалистов, как их защитить, звоните в «Книгу жалоб» «Молодого коммунара» по тел.: 21-14-80, 36-51-24.

Наши партнеры
Реклама