Кредитные истории: вход — рубль, выход — два

Приобретение товаров в кредит — это кажется таким удобным решением проблемы: нужную вещь получаешь сейчас, а оплачиваешь ее потом и постепенно. Туляки с легкостью соглашаются оформить кредит прямо в магазине, не подозревая о том, чем это может обернуться.

Ни компьютера, ни денег

Сергей не раз покупал товары в кредит и никогда не сталкивался с какими-либо проблемами. Поэтому, когда у него стал «тормозить» ноутбук, сразу же отправился в магазин за новой техникой. Сергей профессиональный айтишник, ноутбук ему нужен мощный и надежный. Он присмотрел себе подходящий — стоимостью около 70 тысяч рублей — и решил воспользоваться возможностью здесь же, в магазине, оформить кредит. Ознакомился с условиями, заполнил предложенную анкету и передал ее вместе с паспортом девушке-представительнице одного из тульских банков. Девушка отсканировала оба документа, попросила подождать — а затем сообщила: банк не может одобрить кредит, так как компьютер не идентифицирует подписи в паспорте и в анкете как одинаковые. Такое, мол, случается, надо повторить. Сергей взял еще один бланк, еще раз заполнил анкету — вторая попытка вновь оказалась неудачной. На дальнейшие эксперименты с анкетами и подписями у мужчины уже не было времени, и он решил покупку компьютера отложить. А через месяц Сергею позвонили из того самого банка с сообщением о просрочке платежа по кредиту.

Мужчина возмутился: кредит ему не одобрили, никаких договоров он не подписывал, ноутбук так и не купил, о каких просрочках речь? В банке уверяли, что ничего подобного: кредит есть, деньги за компьютер магазину перечислены. Сергей написал письменные претензии в банк и в магазин: он надеется, что зависшие где-то 70 тысяч будут обнаружены и всё так или иначе прояснится…

— Ситуация действительно непростая,— комментирует главный специалист-эксперт отдела защиты прав потребителей управления Роспотребнадзора по Тульской области Елена Осенкова.— Согласно российскому законодательству, договор о потребительском кредите заключается посредством подписания документа, где присутствуют индивидуальные условия предоставления займа: срок возвращения кредита, цель кредита, варианты платежа и т. д. В некоторых банках так называемая анкета включает индивидуальные условия. Сергею надо было внимательно прочитать всё, что написано на выданном ему бланке,— если условия там были, то, подписав анкету, он фактически заключил кредитный договор…

Финансовый треугольник

Елена Осенкова не исключает, что отстаивать свои права Сергею придется в суде — если магазин и банк откажутся разрешить недоразумение в добровольном порядке. Как обезопасить себя от подобного рода казуса? Прежде всего — внимательно изучить все документы, которые вы подписываете. Допустим, вы подписали анкету, но банк займ не одобрил — или вы сами передумали брать кредит и покупать товар. В этом случае все подписанные документы лучше забрать с собой и уничтожить. А через пару дней наведаться в финансово-кредитную организацию — для того, чтобы убедиться: вы ей ничего не должны. Если же произошла ошибка и деньги из банка уже перечислены торговому предприятию, пишите заявления в обе организации, не поможет — берите выписку со счета — и в суд.

Елена Сергеевна обращает внимание на еще один важный момент: оформляя в магазине кредит на приобретение товара, потребители часто думают, что подписывают трехсторонний договор, в котором, кроме них, участвуют банк и магазин. Ничего подобного. Между торговым предприятием и финансово-кредитной организацией — свой договор о сотрудничестве. А вы, как потребитель, отдельно вступаете в правовые отношения с банком, отдельно — с магазином.

Что это значит на практике? Наглядный пример. Римма Н. приобрела в кредит стиральную машинку, договор о получении займа подписала сразу же, в магазине. Однако машинка нормально проработала неделю, не больше: сначала стала стучать во время работы, потом потекла — и в конце концов вовсе отказалась включаться. Вызванный из фирмы мастер поставил диагноз: заводской брак. И предложил варианты: либо берите другую машинку, либо деньги. Римма выбрала деньги — она думала, что они автоматически вернутся в банк, выдавший ей кредит. Ничего подобного: положенную сумму перечислили на карточку, пришлось самой погашать кредит досрочно…

Период охлаждения. Плохо для любви, хорошо для денег

Впрочем, в том, что касается кредитов, мы не так уж и беззащитны, как это кажется на первый взгляд. Другое дело, что мы не всегда располагаем полной информацией о своих правах. А это необходимо, если вы вступаете в договорные отношения с финансово-кредитной организацией, естественная цель которой — заработать на вас деньги.

Хорошая новость: с 1 января 2018 года до 14 дней увеличен так называемый период охлаждения, в течение которого человек без объяснения причин может отказаться от ненужной или навязанной ему страховки при получении кредита.

К сожалению, немногие знают, что они в принципе могут отказаться от такой страховки. Типичная ситуация: человек хочет оформить в банке кредит на 300 тысяч рублей, чтобы отремонтировать квартиру. Банк готов предоставить кредит под разумные проценты, если клиент при этом подпишет договор страхования жизни, здоровья и потери трудоспособности, причем размер страховой премии немаленький: до 25–30% от запрашиваемой суммы, скажем, тысяч 80. Не соглашаетесь на страховку — банк не одобряет кредит или одобряет, но с более высокой процентной ставкой. Соглашаетесь — придется платить проценты со всей суммы: 380 тысяч рублей.

Однако у клиента есть право подписать договор страхования, а потом от него отказаться: если раньше на эту процедуру государство отводило всего 5 дней, то теперь период охлаждения — две недели.

— На самом деле страхование жизни, здоровья и потери трудоспособности при получении кредита — это довольно разумно,— считает Елена Осенкова.— Безусловно, банк стремится обезопасить себя, но страховка может выручить и клиента, если он вдруг заболеет или, например, попадет в ДТП. Так что не стоит сразу отказываться от страхового полиса, тем более что не все банки устанавливают запредельные страховые премии…

МФО: просто, но рискованно

Елена Сергеевна рассказывает, что чаще всего туляки приходят с жалобами на банки в отдел защиты прав потребителей, когда не могут расплатиться по кредитам. Причины разные. Если речь идет о форс-мажорных обстоятельствах — допустим, человек потерял работу, или случилось несчастье с ним или с кем-нибудь из его близких,— шанс смягчить условия погашения займа есть. По словам Елены Сергеевны, в таких случаях банки обычно готовы идти на компромисс, и это объяснимо: лучше с клиента получить хоть что-нибудь, чем вообще ничего. Если банк упрямится, найти общий язык с клиентом его может обязать суд.

А вот помочь человеку, бездумно нахватавшему кредитов и предварительно не просчитавшему, чем и как он будет по ним платить,— практически невозможно. Чаще других попадают в долговые ямы клиенты микрофинансовых организаций (МФО), в которых можно легко и быстро получить займ — но на короткий срок и под очень высокие проценты. Достаточно пропустить срок платежа — и сумма долга начинает расти в геометрической прогрессии. Впрочем, и здесь можно попробовать побороться. Существует требование Центрального Банка России: процентная ставка не должна превышать среднерыночную в этой категории потребительских кредитов более чем на одну треть (размер среднерыночной ставки вычисляет и устанавливает ЦБ раз в квартал). Если МФО не выполняет это требование, значит, у обиженного должника появляется пусть слабый, но шанс…

Подпишитесь на наш канал на Яндекс.Новости