Клиенты и банки: кто кого переиграет

Туляки давно поняли, что взаимоотношения с банками похожи на азартную игру: финансово-кредитные организации всеми способами пытаются заработать на клиентах, а клиенты, в свою очередь, используют каждую возможность, чтобы взять выгодный кредит с минимальными обременениями. Однако банки, как игроки профессиональные, чаще всего оказываются на шаг впереди… 

Почему не работает «охлаждение»

Около трех лет назад Центробанк обязал страховые компании устанавливать «период охлаждения»: не менее 14 дней после заключения договора. В течение этого времени клиент может отказаться от страховки и получить деньги обратно. Граждане облегченно вздохнули: теперь можно взять в банке потребительский кредит, заключив при этом страховой договор (а это часто облегчает процедуру оформления кредита и гарантирует более низкие проценты), а потом его расторгнуть. Андрей Р. однажды этой возможностью воспользовался и остался доволен. Недавно он вновь решил взять кредит — на этот раз на ремонт квартиры. Согласился подписать договор страхования, через несколько дней пришел, чтобы оформить расторжение и вернуть уплаченные деньги,— и был очень удивлен, когда ему вернули лишь малую часть суммы. Андрей возмутился и обратился с жалобой в отдел защиты прав потребителей управления Роспотребнадзора по Тульской области.

— Подобного рода обращений в последнее время много,— комментирует главный специалист-эксперт отдела защиты прав потребителей Елена Осенкова.— Надо признать, что туляки стали финансово более грамотными и активно пользуются «периодом охлаждения», когда берут потребительские кредиты. Но наши банки и страховые компании, с которыми они сотрудничают, довольно изобретательны. Им удалось найти в законодательстве лазейку: в указании ЦБ перечисляются случаи, когда расторжение договора и возвращение страховой премии невозможны. Среди них — страхование медицинской и экстренной помощи за рубежом. И если раньше при выдаче кредита страховали только от несчастных случаев — смерть, болезнь, временная потеря трудоспособности, то теперь в договор добавляют медстраховку при выезде за пределы РФ…

Ноу-хау в том, что договор составляется комбинированный: общая сумма, скажем,— 100 тысяч рублей, из них страхование жизни и здоровья оценивается в 10 тысяч, а медицинские услуги в другой стране, куда вы, возможно, вовсе и не собирались выезжать,— в 90 тысяч. В результате при расторжении договора вам вернут только десятую часть страховой премии.

Можно ли в этой ситуации переиграть банк? Во всяком случае, попытаться стоит. Специалисты советуют: прежде чем брать кредит, внимательно изучите условия, которые предлагаются в разных банках. В том числе — условия дополнительного страхования. К слову, на своем официальном сайте каждый российский банк обязан указать названия страховых компаний, которые соответствуют его критериям, а также эти критерии перечислить и разъяснить. В конце концов, вы сами вправе выбрать страховщика, банк не имеет права навязывать вам конкретную компанию. Ну и самое главное: внимательно читайте документ до того, как подписываете, а не после…

Информация предоставляется бесплатно

Страховка — не единственный способ попробовать заставить клиента заплатить больше, чем это необходимо.

— В некоторых банках распространилась новая практика. Человек приходит за кредитом, менеджер ему заявляет, что сначала банк должен проанализировать степень его платежеспособности, а для этого нужно обратиться в Национальное бюро кредитных историй. Банк предлагает клиенту оплатить услуги бюро, то есть предоставление его кредитной истории, стоит это 450 рублей,— рассказывает Елена Осенкова.— Многие соглашаются — и напрасно. В Федеральном законе «О потребительском кредите (займе) «четко указано: рассмотрение заявки физического лица о получении кредита должно проводиться бесплатно. Если банк не может принять решение без изучения информации, хранящейся в бюро кредитных историй, то пусть платит за нее сам…

И еще об одной банковской уловке, из категории навязываемых услуг — куда уж без них. При оформлении договора заемщику предлагают приобрести дополнительный сервис «кредитное информирование». На первый взгляд, дело хорошее: банк обязуется за день-два напоминать клиенту о сроке очередной выплаты, но в случае просрочки будет назначать нечто вроде штрафных санкций. Первое нарушение — 500 рублей, второе — 1100 рублей и так далее.

— На эту удочку попадаться не стоит. На самом деле банк обязан бесплатно информировать заемщика в соответствии с порядком, установленным договором,— подчеркивает Елена Сергеевна.— И эта информация должна предоставляться клиенту в срок не более семи календарных дней после дня, назначенного для выплат. Кстати, о выплатах. Некоторые жалуются на то, что в процессе погашения кредита банки берут комиссию. В договоре должны быть прописаны возможные варианты погашения: в офисе, через банкомат, почтовым отправлением. С указанием, какие из вариантов бесплатные…

Подпишитесь на наш канал на Яндекс.Новости